Ипотека в республике беларусь. развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования
Таким образом, в Концепции повторяются основные идеи системы ипотечного кредитования, эффективно функционирующей в Германии и других европейских странах.
После жилищной сферы ипотечное кредитование наиболее актуально для сельского хозяйства Беларуси, т.к. данная отрасль испытывает острый недостаток денежных средств из-за резкого сокращения бюджетного финансирования. Необходимо отметить, что организация ипотечного кредитования сельского хозяйства должна стать первоочередной задачей. В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств следует использовать земли сельскохозяйственного назначения с находящимися на них зданиями и сооружениями.
Основные принципы развития системы долгосрочного ипотечного кредитования в Республике Беларусь в Концепции создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь применительно к жилищной ипотеке определены как использование зарубежного опыта; доступность ипотечных кредитов; наличие в системе механизма саморазвития; установление государством правил, обеспечивающих эффективное взаимодействие всех участников ипотечного процесса. Но этих положений, исходя из опыта России, может быть недостаточно. [9, c.31]
Можно сказать, что основными принципами формирования системы долгосрочного ипотечного кредитования в Республике Беларусь должны стать осуществляемые одновременно разработка нормативной правовой базы ипотеки и предоставление участникам ипотеки доступа к дешевым долгосрочным кредитным ресурсам.
Дешевыми долгосрочными кредитными ресурсами могут стать денежные средства пенсионного и иных фондов, средства от обязательного государственного страхования личности, имущества и ответственности, средства страховых фондов банков, страховые резервы страховых организаций и т.п. Речь идет о денежных средствах, которые должны приносить доход, но которые можно вкладывать только в финансовые операции, характеризующиеся низким уровнем риска. Это позволит участникам ипотечного кредитования получить доступ к инвестициям, а кредиторам - возможность гарантированного возврата своих денежных средств.
Реализация изложенных принципов предполагает использование эффективного зарубежного опыта с учетом макроэкономических условий и законодательства Республики Беларусь. В свою очередь, система долгосрочного ипотечного кредитования позволит решить приоритетные задачи социально-экономического развития страны - предоставить инвестиции для развития промышленности и сельского хозяйства, обеспечить нуждающихся граждан жильем. [15, c.78] При этом вместо бюджетных дотаций и эмиссионного кредитования, которые стали неподъемным бременем для белорусской экономики, основной базой кредитования промышленности, сельского хозяйства, жилищного строительства будет внебюджетное финансирование, т.е. более широкое использование собственных сбережений населения и привлекаемых через механизм ипотечного кредитования средств иных инвесторов.
Особую роль на начальном этапе создания системы долгосрочного ипотечного кредитования призвано сыграть государство. Для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования государство должно сформировать соответствующую правовую базу, разработать механизм социальной защиты заемщиков, создать необходимые институты для организации ипотечного рынка и участвовать в управлении ими, а также проводить налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования.